人生创业四象限和正确创业四阶段

人de生活分为工薪族象限、自由职业者象限、生意拥有人象限、投资者象限四个部门。人要想创业也离bu开这四个象限，你赚de每一分钱都shi从这里面赚取de。

一、四个象限de定义及它de好处与bu好处

（1）工薪族象限。定义：出租自己de劳动力，被别人雇佣来换取生活费用de人群，就叫工薪族。

好处：

1、相对比较省心。因为你虽然赚bu到很多钱，所以相对比较省心。

２、相对较稳定。每月你耗坐３０天，耗到月底你就可以拿钱了，相对比较稳定。

bu好处：

１、相对bu自由。你有很多创意没法发挥，你有很多意图无法落实实现，你要按照别人de意图去做事，你相对bu自由，使你de潜能bu能发挥出来。

２、付出与获得bu一定成正比。

３、今天shi信息化社会，无固定化职业社会已到来，官方机关也需要扁平化管理，所以没有一个岗位shi稳定de，今天所有de工薪族相对de也bu稳定，也没有保障感。

（2）自由职业者象限，简称Ｓ象限，定义：自己雇佣自己进行个人创业de人群，就shi自由职业者。

好处：

１、相对比较自由。你de意图、潜能、时间等，可根据自己de安排去发挥。

２、收获与付出成正比，多劳多得，充分体现了个人价值。

bu好处：

１、在职收入。有风险，bu稳定，干就有，bu干没有。

２、他受三方面de限制很历害。Inflatable obastacle ①受技能因素限制。所有靠自由职业谋生de人，创业比较好de人，他往往shi有一门很专长de技能。②人际关系因素限制，所有在这里做比较好de，一定有广泛de人际关系，没有关系你很能难促成。③还有某些工种受年龄限制很能强。

（3）生意拥有人象限，简称Ｂ象限。那么什么shi生意拥有人呢？拥有一个企业或拥有一个生意，经过１０年bu败。举一个小例子，即使我明天注册了一家公司，我shi董事长，我仍然shi自由职业者，为什么？因为我bu拥有，只shi暂时de拥有，而bushi长期拥有。生意拥有人shi一个长期成功de过程（十年以上）。

好处：他能充分体现人生价值，拥有利、名和被尊重，可以捐款帮助别人、为社会提供就业机会、改变社会文化素质，等等。

bu好处：1、成功概率bu高。举例子，有１００家企业，经过５年后，一般会有９０％de关门。大部分shi决策性失误造成de。还剩１０家，又经过５年后，这１０家选项选对了，但又会倒闭9家，shi因为管理上没有形成系统化。什么叫系统化管理，就shi人、财、物、进、销、存、产七个方面管理，包括制度、管理方式、运营，包括财力、市场营销等等，都没有形成系统化，也就shi说企业内部经营管理没有成为一个系统。那么现在还剩１家。这１％他形成了一个系统，他建立了一个成功de系统化管理。所以他de创业成功率比较低，创业风险失败率高。2、需要投资，而且生意做得越大，需要有更大资金de投入。

（4）右下角我们叫他投资者象限，简称Ｉ象限。

定义：透过货币运作方式让自己de财富保值de人群，叫投资者。

炒股shi投资者还shi投机者？买绩优股de，买来bu炒de叫投资者。炒股de人叫投机者，小投机。他de好处同生意拥有人一样，充分体现人生价值，bu好处shi：①创业门槛很高，需要很大资金de支持，特别shi在资本运营de今天，很难筹到。②你需要眼光，投资者和投机者都需要眼光。

二、工薪族进入其它象限de四个误区：

１、盲目辞职。没有经济基础，注定失败。

２、坐以待毙。你所从事de行业已经开始走下坡路了，你还在那儿高枕无忧，等死。明明在那儿一个月只有贰、叁佰元de收入，都难以维持正常de生活支出，却还在那儿等着。

３、盲目投资。今天很多人在赔钱，他们shi什么原因？都shi盲目投资。他幻想着一步到位，而bu经过自由职业象限，试图能成为一个生意拥有者，以为开个公司就shi老板了。盲目投资风险非常大，bu要以为当法人就好，什么shi法人？就shi上法庭de人。

４、误认为自己shi投资者。实际shi小投机者，一炒股就被套牢，刚炒就套牢。没有分清什么叫投资者，只扮演了一个投机者de角色，所以bu要轻易去做投机de事，投机shi以大失小，赚少赔多。

三、正确创业de四个阶段。

如何循序渐进de创业，从工薪族进入到其它三象限呢，应该怎样做呢？下面讲一下创业de四个阶段，你应该从这四个阶段开始创业。

（1）第一阶段，你要珍惜工薪族de职业生涯。

建议：

１、尽量到大机构大企业去服务。因为他们触角广、关系广，能够给你搭建更大de舞台，踩在巨人de肩膀上。

２、你要利用工薪族de这段时间，去“带薪”学习某种专业技能，bu光shi学到文凭，今天已经shi文凭社会转到实力社会。

３、利用你工薪族职业de方便，去广泛de积累人际关系。因为他shi你未来de财富。

如何积累人际关系呢？两个原则，第一原则先专后宽。什shi先专后宽呢？人de生命shi有限de，你要集中在一个领域里面，把上上下下de关系全落实，先别忙活开宽度。第二个原则，多交往能够帮你赚钱de人，少交往帮你花钱de人。

４、存钱。工薪族阶段你要存钱。存钱绝对bushi为了以后做生意投资，存钱shi为了你一旦辞职做生意，成为自由职业者，你要作好准备，如果两年没有收入，要存下一笔钱供你两年生活开销de支出。

当你透过学习有了一种专业技能之后，透过你de工作之便积累了广泛de人际关系，能帮你赚钱de朋友很多，当你透过存款有了一定de积蓄de时候，建议你，时候到了，你要考虑开始或专职也行或兼职也行，要进入第二象限，靠自由职业谋生。

（2）第二阶段，你想靠自由职业谋生，先要选项。

做什么项目，如何选项呢？几个原则：

１、作熟bu作生。一定选择这个项目跟你技能shi有联系de，跟你de人际关系shi有联系de，要作熟悉de项目。

２、做长bu做短。人们经常分bu清什么shi你de长处，什么shi你de短处。经常听到有人这样讲，说，你瞧瞧，我多么bu容易，我费了这么半天劲把这事办成了，你看我能吗？一般人以为你费了这么半天劲倒腾一个事你很能，你误以为这shi你de长处，大错误了。别人费半天劲才能干de事，你轻轻松松就干成，这就shi你de长处。别人很轻松就干成de事，你却费老半天劲才干成，这就shi你de短处。

这shi选项上de两个原则，

第一选好项，未来shi什么shi好项目，我们谈跟老百姓有关de未来几个项目，第一个营养咨询顾问、美容顾问；第二个直销商；第三个培训专家；第四个营销。

选好项后，要做一个２５年de发展计划，很多人选完项就bu做计划，就开始瞎干，东一郎头西一棒子，捡了芝麻丢西瓜，狗熊掰棒子，捡一个丢一个，捡一个丢一个。做计划，这shi一门学科，你要会做一个２５年de业务发展规划及计划。你看人家日本人做计划，可bu象中国人，项目一论证，两年收回投资，三年挣大钱，四年进入世界５００强，胡说八道。日本人十五年收回投资。当然了，在我们这个业务中bu需要那么长时间，但你心态上一定要做一个２５年de发展计划。你要会做计划，你要给自己做，会给别人做。

３、要靠量来取胜，你前期de创业一定要靠量，记住：量永远比质重要。自己要靠量建立一个顾客群，这shi你de财富。你这样发展５年，你de生意shibushi就有一定de规模了，有了规模以后，你要再思索如何进入生意拥有人象限，怎能十年bu败。

（3）第三阶段，如何进入生意拥有人象限？有三条途径。

第一条途径叫白手起家，单打独斗。就靠自己摸索，吃亏了bu要紧，爬起来摸索，再摸索也能成功，成功率很低，只有１％。各行各业都一样，一般行业de成功率shi二、八定律，就shi２０％de人单打独斗，就有小成就，１％就有大成就。而且在今天这种已经变化de社会里面，你想白手起家，机会很小，因为你没有资本，没有项目，没有关系，你和别人上千万上亿de身价怎么竞争？

第二条途径购买一个现成de系统，就shi购买一个１％。

有几种形式：

１、特许加盟连锁店，购买一个系统。开一家麦当劳赚钱de机会很大，你bu用考虑太大风险。麦当劳已经经过几十年de验证，他已经shi１％了，只要你加盟、购买他，他就给你培训，给你制度，给你供货，一套方案shi现成de，直接复制给你，但你需要买来，只要买来这套模式，成功de机会很大。但这里有一个误区，bu要加盟小连锁店，因为他没有十年bu败，他还没有变成自己de１％，你加入他就有风险。

２、知名品牌de代理和经销权。你能够取得任何一款知名品牌de代理和经销权，你bu太用考虑赔钱，什么叫知名品牌，国际十大品牌之一，国内五大品牌之一。Inflatable obstacle 其他de某种新产品、药品de代理、南方de小食品等，bu能轻易做，他没有广告支持，没有信誉度，他bushi品牌，你要替他跑市场，替他谈客户。能做成他把你甩了，做bu成就做bu成。

购买一个系统，有一定门槛，麦当劳要几百万，还得排队等很长时间。某知名品牌总代理，看人家挣了８０万，他们库存还算少de，３００５００万之间，你没有这么大资金，这只能适合某些有关系、有资金de人做。

第三条途径，加盟一个成功de系统，加盟一个１％。

这里bushi购买了，而shi加盟。什么叫做成功de系统呢，美国商界对成功de系统有7条判断de标准：

1、低起步费用，因为做为普通创业者，你真没有百万千万de资本给你折腾。

2、无须雇佣或很少雇佣人员，你bu懂人力资源管理，就给你一个万人de企业你也bu知道怎么管。当人出了问题你de生意就会有很大de麻烦。

3、无须大量屯货

4、无须固定资产de投入。

5、可以给你提供一个全国性甚至跨国性de生意机会。

6、对经济危机有免疫力。最好shi日用品

7、有系统化de培训和辅导，有人教。

这就shi我投资，你技术入股，赚了钱我要分你，叫加盟一个系统，运用这个系统de产品、书、磁带、方法、模式、工具、技能技巧，复制到你de业务里面。

这个世界上只有这三种模式供你进入生意拥有人象限，要bu你单干去，１％；要bu你去买一个，没钱；要bu你前期bu用花钱，后期双赢，让人家也挣钱。

普通人一定要懂得用着第三种方式，我建议你加入到一个系统中，双赢。当你在这里赚到钱以后，你有团队，当你有了稳定debu在职收入以后，进行有效de投资理财，这时候你de货币充足了，透过货币运作de方式，帮你把货币保值。透过保险de投资，透过bu动产投资，教你投资组合。进入第四象限，投资者象限。

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商业模式设计五步法

　出海需要船，同样，设计和完善企业商业模式，需要借助有效de分析手段，商业模式de五大要素。它们shi利润源即企业顾客、利润点即企业提供de产品或服务、利润渠即产品或服务de供应和传播渠道、利润杠杆即生产产品或服务de内部运作，利润屏障即保护产品或服务de战略控制活动等五大要素。商业模式就shi以上述五大要素de某一至两个要素为核心，五大要素相互协同de价值创造系统。无论shi设计还shi完善企业商业模式，都必须遵循商业模式设计完善de五步法。

　　第一步，界定和把握利润源—顾客

　　企业利润源shi指购买企业商品或服务de顾客群，它们shi企业利润de唯一源泉。Inflatable castle 企业利润源及其需求de界定，决定了企业为谁创造价值。企业顾客群分为主要顾客群、辅助顾客群和潜在顾客群。好de目标顾客群，一shi要有清晰de界定，没有清晰界定de顾客群往往shibu稳定de；二shi要有足够de规模，没有足够de顾客群规模企业de业务规模必然受到局限；三shi企业要对顾客群de需求和偏好有比较深de认识和了解。

　　设计商业模式de时候，首先需要分析顾客需求，目de就shi要为产品寻找能够比较容易呈现价值de顾客群。一般来说，企业赢利de难度并非在技术与产品端，而主要还shi在顾客端。有时纵然shi把握好企业顾客de一点点需求，也可能产生巨大de顾客价值。在复印机行业，施乐公司de利润源主要shi大型企业与专业影印公司，因此他看bu到个人客户对于影印便利de需求，所以失去开发桌上型复印机de先机。佳能在资源规模上无法与施乐竞争，因此采取差异化策略，重点对企业个人客户这一利润源进行了系统分析和研究，根据个人客户de价值需求，发掘尚未被满足de特殊顾客群，最后才导致开发简便型桌上复印机de创新构想。佳能在1976年推出简便型桌上复印机，这项新产品de技术创新程度较为落后，bu但影印速度慢，影印品质bu佳，提供de影印功能也极为有限。bu过在顾客看来却shi一项能带来重大价值de成功产品，因为它能提供经理人与个人工作者在工作上极大de方便，这些顾客bu需要为影印一页文件，专程跑到影印中心，只需要简单de操作，在家中或个人办公室中即可满足影印需求。

　　如果商业模式无法找到相对明确de顾客需求，那么这项新事业将会遭遇无法创造利润de潜在风险。例如，JVC与Sony在上世纪60年代投入于录放机新事业开发，事先也无法掌握潜在de顾客需求，因此只得bu断推出新产品到市场上进行测试，直到70年代，在大致掌握顾客对于这项新产品de需求后，才成功开发出 VHS与Beta规格de产品。

　　利润源bu清晰，也就shi企业顾客和顾客需求bu明确，shi导致企业商业模式bu健全de首要原因。Inflatalbe castle 比如前几年de新兴科技领域(例如2000年前de Internet、e－commerce、无线上网等新产业)，由于市场尚未成形，顾客需求还bu明确，很难发掘新技术de价值将如何在新市场中具体呈现。因此许多网络公司de商业模式，大都欠缺具体de顾客需求信息，只能以网际网络科技de发展趋势，来描绘未来市场de美景。但这正shi一些企业投入于新兴科技市场所遭遇de主要风险：新技术具有创造价值de高度潜力，但新事业却持续大幅亏损。

　　大量经营实践表明，设计和完善商业模式时，分析和把握顾客需求，并寻求产品在市场中de最佳定位，shi设计商业模式de一项首要工作。

　　第二步，bu断完善企业利润点—产品

　　利润点shi指企业可以获取利润de、目标顾客购买de产品或服务。利润点决定了企业为顾客创de价值shi什么，以及企业de主要收入及其结构（revenuestructure）。

　　好de利润点shi顾客价值最大化与企业价值最大化de结合点，它要求一要针对目标顾客de清晰de需求偏好，二要为目标顾客创造价值，三要为企业创造价值。有些企业de产品和服务或者缺乏顾客de针对性，或者根本bu创造利润，就bushi好de利润点。

　　微软de商业模式shi国际公认最为成功de商业模式，但回顾微软bu断完善企业利润点de历史，就会发现微软并bushi一开始就能够设计出具有竞争力de产品de。看一看微软开发图形操作系统就会发现，根据顾客de需求对产品持续改进shi微软商业模式de竞争力之所在。当微软推出Windows1.0时，这个产品比数字研究公司deGEM图形用户界面好bu到那去。评论家们甚至将它比作shi对施乐PARC所开发产品de苍白模仿。只有在1990年Windows3.0发布时，微软才拿出了内存管理方面de改进成果，从而可以让用户利用286和386微处理器de能力。1993年微软又用了另外三年时间改进了与Windows95界面类似de NT，新产品强大de管理控制功能使得WindowsNT在IT社区中流行起来。在网络浏览器业务上，微软又用了三次长期de努力才赶上网景。微软建立了伟大de商业模式，原因shi微软倾听客户反映，修复了产品中debu足，微软成就de原因并bushi因为它开发出了“轰动一时”de技术。

　　微软完善了一个整合客户反馈和改进企业利润点de系统，这可以解释为何微软长期以来成为这个领域de第一号企业。

　　第三步，打造强有力de利润杠杆，构筑商业模式内部运作价值链

　　打造利润杠杆—规划企业内部运作价值链shi商业模式设计与完善重要内容，它决定了产品或服务shi否为企业带来价值和带来价值de多少。企业利润杠杆主要包括以下几种：组织与机制杠杆、技术与装备杠杆、生产运作杠杆、资本运作杠杆、供应与物流杠杆、信息杠杆、人力资源杠杆等。这些内部运作活动可以清楚界定企业de内部运作de成本及其结构(coststructure)以及计划实现de利润目标(targetmargins)。

　　设计良好de利润杠杆可以使商业模式极具竞争力。Inflatable slide 美国西南航空公司却创下了连续29年赢利de业界奇迹，上季度继续赢利1�02亿美元。能取得这样de成功，在于西南航空始终坚持"低成本营运和低票价竞争"de策略，在自己竞争对手bu注意和注重de内部价值链上下功夫，找到了属于自己de财富增长点。西南航空主营国内短途业务。由于每个航班de平均航程仅为一个半小时，因此西南航空只提供软饮料和花生米，这样既可以将非常昂贵de配餐服务费用"还之于民"，又能让每架飞机净增7到9个座位，每班少配备2名乘务员。在西南航空公司de大多数市场上，它de票价甚至比城市之间de长途汽车票价还要便宜。一些"巨人级"航空公司称西南航空shi"地板缝里到处蔓延de蟑螂"，可以感觉到，但就shi无法消灭掉。

　　将没有竞争优势de企业内部价值链外包，shi打造利润杠杆de一条有效途径。很多公司意识到在一个非常长而复杂de企业内部价值链上，他们也许只能在价值链de 3至4个环节具有高度竞争力，但要想在所有环节上都具有竞争力shibu太可能de，而一旦认识到企业内部价值中de优势环节，就应该把公司定位在那个位置，将其他部分以签约方式外包给别de公司，从而使利润杠杆更加有力。

　　十几年来，耐克在美国运动鞋行业中一直处于领先地位。对于耐克而言，营销和新颖de设计shi其专长，而对于制造，耐克则采取外包策略，耐克还外包部分财务运作。

　　劳斯莱斯将其主要精力集中于发动机de核心竞争力上，而对于车身等部分则完全外购，从而取得价值最大化。宝马（BMW）公司控制着与其核心竞争力密切相关de关键部件，如发动机、车辆平台de设计，其它非关键零部件则外包出去。

　　同样de产品，由于利润杠杆bu同，或者说由于企业内部运作价值链de差异，导致了产品de成本迥异，一个企业可能赚钱，另一个企业可能亏损。这足以说明，利润杠杆决定了企业利润de多寡。

　　第四步，疏通拓宽利润渠，构筑商业模式外部运作价值链

　　利润渠—即企业向顾客供应产品和传递产品信息de渠道，shi商业模式得以正常运作必bu可少de外部价值链。产品或服务de价值传递shi企业把产品和服务传递给目标客户de分销和传播活动，目deshi便于目标客户方便地购买和了解公司de产品或服务。

　　戴尔shi成功de商业模式，它dede利润渠本身就为戴尔创造了巨大de价值，首先，直销模式大幅降低成本，戴尔de“直销模式”实质上就shi简化、消灭中间商，这样避免庞大de渠道成本。戴尔因直销而减少了20%左右de渠道成本。其次，直销模式加快了戴尔de资金周转速度。利用代销商销售电脑de各大电脑公司从制造到销售一般需要6-8周。而戴尔从订单到送货到客户手中de时间为5天，从发货到客户电子付款在24小时以内，戴尔de资金周转天数已降到ll天。

1963年家乐福在巴黎郊区创办第一家超级市场。在30年内，家乐福发展成为一个年销售额290亿美元、市值200亿美元de国际连锁超市集团。其成功de关键shi为客户提供了优异de渠道。在家乐福产生前，法国拥有高度分散de小商店系统，他们对客户和供应商来说shi一个十分低效de渠道。客户需要花数小时采购，而分销商需要花费可观de成本和费用运送货物到成百上千家零售店。这一渠道de多重失效和低效，激发了渠道集中de趋势。家乐福发掘到这一机会从而创造了巨大de股东价值。家乐福、沃尔玛de成功shi因为它为众多商品生产企业构筑了高效de流通渠道，而这对几乎所有de商业模式都shi必bu可少de。

　　第五步，建立有效保护利润de利润屏障

　　利润屏障shi指企业为防止竞争者掠夺本企业de目标客户，保护利润bu流失而采取de战略控制手段。利润杠杆shi撬动“奶酪”为我所有，利润屏障shi保护“奶酪”bu为他人所动。

　　比较有效de利润屏障主要有建立行业标准、控制价值链、领导地位、独特de企业文化、良好de客户关系、品牌、版权、专利等。

　　利润屏障对商业模式de价值从Beta与VHS对行业标准de争夺战可见一斑。二十世纪七十年代中期，索尼发明了Beta摄像制式，技术领先，先期进入市场，还拥有强大品牌支撑，但索尼坚持"bu让其他厂商作OEM"，埋头单干，结果最终成了市场上de孤家寡人。1985年，索尼bu得bu退出家用摄像市场。 JVC在索尼之后创建了VHS摄像标准制式，在性能及价格上当时都bu具备竞争优势，但JVC信奉"优秀技术大家共享"，在摄像机产业de上链与彩电行业强强联盟，在下链与录像带租用店和音像制品商广泛合作。JVCdeVHS最终被市场逻辑性地选定为行业标准。

　　另一个bu能让人忘却de例子shi苹果电脑。Inflatable slide 在20世纪80年代de大部分时间和90年代早期，苹果拥有一个图形界面de使用系统，比微软先进得多。然而竞争de结果shi，1000亿美元de股东价值从苹果转移到微软，因为微软全力以赴使自己de操作系统成为了行业de标准。

　　商业模式也shi一种企业创造利润de思维方式，虽然有许多bu同de创造利润方式，但每个企业最终只会从中选择一种方式，而企业de主导思维架构将shi决定商业模式de主要因素。许多技术创新面对deshi一种bu确定性极高de未来环境，而市场信息也无法全盘取得，因此没有一个商业模式能确保未来利润一定会被实现，也没有所谓最佳de商业模式。经理人在设计与执行商业模式de时候，一定要保持未来需要弹性调整de心态。也就shi说，商业模式de内涵需要因应环境变动，在执行时保持高度de弹性。

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想创业先问自己十个问题?

创业就shiyi条走不完de路，如果你不为了你de目标去奋斗，去拼搏，那么这条路永远就shiyi条不成功之路；

相反，如果你为了你de目标付出了努力，坚持走了下去，这条路将shiyi条拌你走向成功de高速公路。

你为公司设立构想了吗？

创业者首先要有yi个构想和yi定理想，然后从构想开始，考虑如何组成yi个团队，怎样再将其发展成为yi个完善de公司，怎样预见公司de发展前景，确定其发展方向。

如何确立目标？

创业者不能以赚多少钱为目标。Inflatable tent 赚钱shi重要de目标，但创业本身应该有理念，理念会带动很多瓣产品de创意和实践冲动。

你de创意独特吗？

创业者必须对市场有相当de了解。因为yi个很好de创意，在市场上并不yi定有价值，市场上有价值de东西，并不yi定很难做。关键shi怎样把市场de需求和产品结合起来。在创业时选择自己独特de环境，不要跟别人yi窝蜂跑。

开办公司需要多少资金？

有了创意后，下yi个重要de问题就shi用多少钱可以实现它，还要考虑到有多少钱才能挺过创业初期艰难de阶段。

你确定好创业期限了吗？

yi个很大de公司，至少要花3年至5年才能做出来，时间越长，风险越大。因为市场shi不断变化和发展de，三五年后可能已发生很大变化，也就可能与你原来de预期相差很大。因此创业最好以两年为准，要想办法在两年内把产品做到最好。

你shi否作好了经常加班熬夜de准备？

要创办yi个公司，血汗和泪水都shi必须付出de。虽然并非所有靠自己努力成功de人都shi工作狂，但shi他们中有相当yi部分人确实如此。对于他们来说，工作犹如yi种嗜好，yi种消耗他们精力de方法。

怎样组织好de团队？

开公司需要帮手，而且至少有两个帮手你得用好。yi个shi针对公司内部de，你要有意识地建立yi个高效率de团队；另yi个shi针对公司外部de，创业初期，公司de规模通常都很小，许多行政事务如人事、财务报税等，其实你可以外包给社会上deyi些中介机构去代理。

你善于广结人缘吗？

卡耐基有句名言：“yi个人事业上de成功，30%靠他de专业技术，70%靠他de处世技巧和人际关系。”Inflatable tent 而今，更有人总结说，公共关系也shi生产力。

你敢冒风险吗？

现代型商人de最大特点就shi敢于想象、善于开拓、敢冒风险，对机会de把握十分准确，并且永远领先于时代。

你有创新精神吗？

创办公司或实体shiyi种求新、求变、求发展de过程，shiyi种不断追求盈利de过程。因此，刻意地寻找变化，适应变化，甚至迎接与利用变化，正shi发展de契机。

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家庭理财十项原理

第一个问题：家庭理财de基本原理

　　说到家庭理财de基本原理，首先要明白deshi，理财shiyi个“大概念”，与我们日常生活中所说de理财shi有yi定de区别de。比如：投资不等于理财，但理财包含投资，投资shi理财de重要组成部分；增收节支不等于理财，但理财包含增收节支；家庭财务规划不等于理财，但理财包含家庭财务规划。Inflatable bouncer 总之，家庭理财de内涵十分丰富，外延也极其宽泛，它涉及到家庭所有成员生活de方方面面。其次要明白shi，家庭理财shi贯穿个人yi生de财务安排。通过分析家庭de财务状况和生活状况，风险承受能力，各种理财目标（包括短、中、长期目标和单项、组合目标等）等，而后制订出与家庭生命周期相匹配de财务安排，号召全家人为最终达到财务上de自由、自主、自在而努力。第三还要明白deshi，家庭理财仅仅以靠个人de努力很难实现，需要借助金融机构和理财师、税务师、律师de外力和外脑。第四还要明白deshi，理财追求deshiyi生de收入与支出de平衡，任何中、短期de目标、单yi目标都要服务于yi生de理财安排。

第二个问题：家庭财务管理

　　家庭财务管理shi个大学问，它同样涉及到家庭生活de方方面面。有志于做好家庭理财de人士，首先应从家庭财务管理入手，坚持记录好家庭收支账，学习和掌握yi点财务会计知识，每月、至少每年要对自己家庭de收支做yi次预算。利用自己所掌握de财务会计知识，处理好收入、消费和投资三者之间de分配关系。Inflatable bouncer 根据自己de价值取向，风险承受能力，家庭财务生命周期等，yishi要寻找增加收入de途径；二shi要处理好日常消费和住房消费、教育消费、汽车消费等大宗商品消费之间de关系；三shi要决策好选择什么投资工具和安排怎样de投资比例。

第三个问题：家庭住房规划

　　住房对每yi个城镇居民来说，都shi无法回避de生活现实问题，家庭理财不能不考虑家庭住房安排这yi大问题。有志于安排好家庭生活de人士，理应把家庭de住房计划和家庭理财规划有机de结合起来统yi考虑。可根据自己de家庭收入状况、家庭人口状况等因素来决定：yishi什么时候购房，购买多大面积，shi否运用贷款；二shi今后shi否准备调换房子，在什么时候换房，shi准备换个面积大yi点，还shi换个面积小yi点de；三shi晚年shi否将房子传承给子女，shi否采用“倒按揭”方式转让给保险公司来换取生活费用。

第四个问题：家庭教育规划

　　竞争社会绝对不能忽视家庭全体成员de教育安排，家庭de教育资金支出和教育规划，理应成为家庭理财规划de最重要de内容。为了家庭de生活幸福，首先要考虑好子女de教育安排，及早筹集好子女de教育资金，决不能因经济原因耽搁子女de前途，造成终身遗憾。关于教育规划问题，不仅仅局限于正在求学或准备上学de子女，家长也应有yi个长远规划，把自费或单位出资读研、读MBA，自费或单位出资进行短期培训，自费或单位出资考取资格证书等，以及日常购买书本、光盘、软件等学习支出，都应纳入家庭教育规划之中。

第五个问题：投资安排

　　家庭收入de构成，除了劳动收入外，另yi项就shi投资收入了。投资包括金融投资和实业投资两种，两种投资都需要有yi定de积累作后盾。做好家庭投资安排，首先要每月、每季、至少每年要拿出yi部分资金作为投资de本钱。有了本钱后，还要了解各种投资工具de特点，yi定要清楚哪种投资工具流动性较高，哪种投资工具风险较大；哪种投资工具适合在家庭生命周期中de成长期使用，哪种投资工具适合在家庭生命周期中de退休期使用；哪种投资工具需要有专业知识，哪种投资工具需要委托专家等。而后，从中找出适合自己家庭de投资工具，参考yi下理财专家de意见，再决定采用哪yi种投资工具和投资工具组合。最后，还要定期、最好每年检查yi次投资收益情况，认真总结yi下前期投资活动de经验和教训，再做出shi否改变投资工具和投资策略，shi否追加投资本金。

第六个问题：保险安排

　　首先要认识到：保险shiyi种很好de家庭理财产品，但它不shiyi种最好de投资工具。任何家庭理财规划，都不应该忽略对保险de安排，但shi，在安排保险支出时，不能用投资de手法和理念去考量保险de收益。因此，在分配家庭保险时，yishi要考虑家庭de承受能力，只有家庭无力承担de风险，才需要购买保险来转嫁给保险公司，家庭有能力承担de风险，就不需要花钱买保险了；二shi购买保险，首先要给家庭收入最高de成员购买，把“顶梁柱”de保额保足后，再考虑给其他成员保，如果家庭成员因遗传、工作环境等，出现某种风险de几率较高，也应该优先安排保险；三shi家庭保险de安排顺尽量按意外险-健康险-死亡险-财产险-分红险de顺序来购买，从而使保险支出达到最经济、最合理。

第七个问题：工作福利

　　现代社会，每个人从他（她）出生时刻起，就会享受到他（她）应该享有de社会福利，直到死亡为止；现代社会，每yi个人从他（她）拿到第yi笔薪水起，就应该享受到他（她）应该享受de劳动福利。了解和掌握有关工作福利知识，有利于统筹考虑规划家庭理财。yi个人，他（她）只要了参加工作，他（她）de雇主（包括私企）就必须依法给他缴纳养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险和住房公积金等“五险yi金”。当然了，他（她）本人也要依法从薪水中扣留yi定比例，用以缴纳养老保险金、医疗保险金和住房公积金等，这些所缴费用和对这些费用de投资动作收益，就构成了他（她）de延期收入--等到有关条件具备了便可享用。他（她）本人所在de单位依法提留de工会费、福利费和教育经费等，也将构成了他（她）de年终收入--这些费用单位不可能平均分配，会理财de人应该去努力争取，力求最大限度地去享受。因此，yi个完整de家庭理财规划理当包括上述这些工作福利。

第八个问题：合法避税

　　从1999年11月1日国家开始征收储蓄存款利息税算起，个人所得税就不再shi“富人烦恼”de专利也，因而，合法避税成了全体国民de课题。关于合法避税，首先要明白它de内容，shi指纳税人在纳税行为之前，在不违反当局现行de法律、法规de前提下，通过对纳税主体de经营活动或投资行为等涉税收入事项做出事先安排，从而达到不缴纳、少缴纳、递延缴纳等为目dedeyi系列筹划活动。其次，想达到合法避税de目de，必须学习有关税法，依据税法和税务机关比智慧。因为合法避税有可能避免家庭收入缩水，故而，它就成了家庭理财行为de重要组成部分，成了家庭理财de必修课。

第九个问题：退休生活安排

　　自从国家改革养老制度，取消对退休人员de大包大揽后，退休生活安排也就成了家庭理财de重要内容了，不论您现在年龄几许，也不管您现在收入多高，您退休后de生活仅靠工作期间单位所缴de养老金，shi无法满足您de体面生活de。因此，退休生活规划还shi早做打算为上策。规划未来退休后de生活水平，除了要考虑单位所缴养老金等延期收入外，还要考虑通货膨胀因素，还要考虑自己退休后所企望de生活水准。综合这些因素后，您就可以考虑从什么时候开始（最好现在就开始），每月（年）要积累多少资金作为退休后de生活支出了。

第十个问题：财富de传承

　　谁不希望自己yi生所积累de财富有个好de归宿呢？对于财富de传承这yi理财规划de最后yi道大餐de安排，并不比其他理财项目安排简单，它同样需要通盘考虑。如果安排不妥当，有可能会危及家庭和睦，甚至会给社会带来不安定因素。因此，生前就要根据有关法律知识，对自己名下de财产做好传承规划：shi用于公益事业，还shi自己生前消费完毕，还shi留给子女，还shi三者都要兼顾？这除了事前需要准备准备好遗书外，yi要做好公证，二要趁自己de手脚还能动、头脑还清晰时，做好最后de修改。给自己de理财画上yi个圆满de句号。

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基金定投的7招省钱方式

所谓基金定投，shi指投资者与银行约定，每月在固定de时间(如8号)以固定de金额(如500元)，自动扣款投资到指定de开放式基金中。让投资者避免选时de烦恼，每隔yi段固定时间，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额de基金。当基金净值上升时，买进较少de份额；当基金净值下降时，买进较多de份额。长期累积下来，成本及风险就会降低。

　　一、建议开通网上银行进行基金定投。因为到银行柜台办理，人太多，耽误时间。本人最烦在银行等了半天才办得业务。

　　二、银行de选择：

　　各大银行都开设有基金定投业务，但基金品种不同。Inflatable castle 个人推荐交通银行(601328,股吧)，因为该行开设定投业务de基金品种最多！另外，现阶段还进行基金定投费率八折de优惠活动。正常情况下，基金定投费率shi不打折de(按1.5%de申购费率)，定投时间任你选定。

　　工行也有类似活动，不过可选de品种少yi些，并规定定投时间yi律从每月yi号开始，分3年、5年和8年三种期限。建行只能到柜台办理基金定投，网银不开设定投业务。

　　三、定投金额de选择：

　　银行de定投基金金额最少100起(例如在交行易方达、华夏、富国基金shi100元起，农行景顺长城基金shi100元起，工行de基金均为200元起)，具体可点击各大银行网站了解。

　　个人认为单只基金定投金额不要超过1000元，因为正常情况下，定投费率shi按1.5%计算de；超过1000元，您还不如直接每月通过网上银行进行申购，例如在交行网银申购费率为4折(0.6%)，每1000元就省手续费9元！工行、建行打8折，中行不打折(落后分子，批评yi下。)长年累月下来，省下不少银子。

　　四、每月具体时间de选择：

1、尽量不要选择1到8号。Inflatable castle  因为会碰到每年元旦、春节、五yi、十yi假期，基金业务暂停，假期过后第yi天才定投扣款，但基本上这天都shi股市上涨de，基金净值较高，不划算！若您打算定投2到3只基金，建议不要设在同yi天，按每月天数平均分开就行。

2、若有充足时间，您还可利用网银每月修改定投日期，尽量设置星期四、星期五，yi般这两天股市下跌得de多，您可买到更多de基金。

　　五、基金品种de选择：

　　在现时波动de市场中，个人建议选择指数型基金和发行至少2年de绩优老基金。本人定投deshi上投摩根中国优势(行情,净值,基金吧)和易方达上证50指数基金。

　　六、定投期限de选择：

　　至少3年以上，短期shi看不出明显效果de。

　　七、基金定投可随时终止缴款计划，挺方便de。

理财 标签: 基金定投

从理财规划看基金投资

　随着股票市场de牛熊交替，以及基金行业de不断成长，基金投资已为大多数人所熟悉，基金投资者也逐渐趋于成熟。而经历去年de大幅调整后，基础市场今年又走出了较牛de行情，带动基金市场也似乎有了较火热de形势。面对今后可能持续上扬de预期，投资者其实很容易再次陷入盲目追高de陷阱，为了更好地吸取熊市de教训，为了更理智更科学地规划自己de基金投资，我们在此从理财规划de角度系统介绍基金投资de作用以及策略，以便于投资者更好地通过基金投资来把握个人与家庭全盘de理财规划。

　　在个人与家庭理财规划所运用de工具中，基金shi最为常用deyi种，而且shiyi种最为大众化de真正de理财产品。实际上，股票、债券、外汇以及黄金等品种只能称之为投资工具，而且几乎都需要yi定专业知识与基础，而基金则不同，具有专家理财de特点，并且门槛低，种类较多，各风险级次均有分布，易于组合与配置，因此适合于广大de普通老百姓家庭，基金投资在个人理财中也就起了重要作用。综合来讲，在理财规划中运用基金投资主要应把握以下两个方面：

　　第yi，根据家庭理财目标筹划基金投资。Inflatable obstacle 在家庭理财综合方案中，多项规划都要用到基金投资方式，例如子女教育规划、退休养老规划以及消费支出规划等。为了满足短期或长期de资金需求，都可以通过基金投资de方式来使现有de净资产增值，从而积累资金。由于不同de基金品种组合可以对应不同de风险与收益水平，所以对于不同de人群、不同de家庭类型以及不同de资金目标，都可以选择适合de基金组合。yi般来讲，如果shi短期de资金需求，则需要选择风险水平较低、投资风格比较稳健de基金品种，如平衡型基金、债券型基金等。而如果针对长期de资金需求，尤其shi预期可以跨越牛熊市de计划，则可以结合风险承受力选择相对比较灵活de基金品种，如混合型基金、股票型基金等。

　　第二，在投资规划中灵活运用基金投资方式。Inflatable obstacle 对大多数普通家庭而言，尤其shi没有时间与精力以及投资基础de人群，基金都会在家庭投资规划中扮演重要角色。yi方面，对于年轻人、工薪阶层等人群可以通过基金定投de方式长期积累资金，这对于他们de资产增值shiyi种比较理想de投资方式，还可以根据不同情况选择不同de基金品种进行定投。另yi方面，风险偏好比较激进而且具有yi定投资基础与精力de人，也可以通过基金进行波段操作，尤其shi指数型基金，只要把握整体市场de方向，就有可能以低成本来实现自己理想de收益。同时，在灵活投资账户中，可以随时对基金品种进行调整，在熊市中可以转换为低风险基金品种，确定牛市来临时又可考虑适当转换为风格灵活de偏股型基金。例如在当前市场环境下投资者就可以关注yi些在此轮行情中反应比较快de、选股风格比较灵活de基金产品。

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投保医疗保险有“三项注意”

随着健康意识de不断提高，消费者对医疗保险de需求在增加，但shi，医疗保险de险种和产品较多，又shi产生保险理赔纠纷较多de领域。为此，重庆保险专家提醒，消费者在投保医疗保险时应“注意”三个方面。

　　首先，应优先投保住院医疗保险。“医疗风险主要shi门诊医疗风险和

　　“个人理财网”理财顾问介绍：住院医疗风险，其中最主要deshi住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。”中国人寿(601628行情,股吧)重庆分公司保险专家说，住院医疗保险de保险期限一般为1年，1年结束后要重新投保。但shi，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。Inflatable obstacle 因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能de住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。

　　其次，切实履行如实告知de义务。在投保医疗保险时，保险公司会对产生疾病de因素进行严格审查，如被保险人de身体状况和既往病史等，而且要求被保险人如实告知，不得有所隐瞒，否则，将会导致保险合同无效，保险事故发生时，保险公司也不会承担赔偿责任。

　　最后，注意医疗保险de投保年龄限制。对于医疗保险，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高de投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。

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经济危机下免费午餐不可随便吃

骗子及其他不怎麽诚实de投资推销员向你兜售投资产品时，往往会提供免费午餐。眼下这个问题尤为严重，很多合法投资都已烂掉，他们利用投资者de担忧，更加拼命使出各种骗人伎俩。

同时危机之下，政府刺激计划等诸多方面都导致了新de骗局滋生。Inflatale castle 股市与债市或许已经出局，但行骗市场却蒸蒸日上。

最近美国证券交易委员会对纽约yi家金融公司提起诉讼，称该公司通过午间研讨会诱骗佛罗里达州老年人购买年金产品，但销售人员并没有如实说明这些年金产品，这些产品收费极高，将买主锁定在长期合同中，而这些产品非常不适合购买这些产品de人，且佣金也相当可观。

所以，午餐最好别吃，要吃回家吃。再说了，他们请de饭也不怎麽好吃。下文将向您介绍，当今金融乱世之下如何自我保护。

--了解各种“刺激”骗局。美国联邦贸易委员会及其他机构已经提醒，大家要警惕各种打着与政府经济刺激计划相关旗号进行de骗术。对那些声称要帮你拿到政府刺激计划中de钱，或修改房贷条款de人，不要透露半点个人信息，也不要给他们钱。

--警惕所谓de黄金工作机会。目前美国失业率高达9。7%，yi些行业及地区更为严重。Inflatable castle 这种情况下，任何主动找上门de工作机会都要小心防范。诸如在家工作或秘密购物者之类de工作机会，尤其要小心。

--了解自己de弱点。骗子们主要对两种人下手：老人与年轻人。容易骗老年人，shi因为他们有大把de空闲时间，可能感觉孤独，有资产可以投资，且担心钱会花光。年轻人在理财上不够成熟，收入有限，而债务却太多。对于“修正您de信用记录”之类骗局，年轻人尤其缺乏免疫力。

--学会识别垃圾投资机会。其实你可以通过美国金融业监管局(FINRA)网站(here)de在线“骗局识别仪”来逐个过滤。以下征兆要注意：声称其提供de机会“shi眼下唯yi挣钱de投资”，回报率超高，投资产品复杂得你根本无法理解，这种投资要警惕。同时，来自教堂、工会或社会俱乐部等身边组织de人如果向你大搞宣传，也要多加留心。

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个人理财,从规划开始

“个人理财”de观念已经得到了越来越多de人们de认同，可shi也有越来越多de人们会问yi个问题：我知道"个人理财"de重要性，我也确实很需要它，但shi我如何开始呢？还有许多人de疑问shi，"个人理财"起源于金融体系和投资渠道高度发达de美国，在我们国家可行吗？ 对于第二个问题de回答shi毫无疑问de -- 当然可行。我们如此幸运地生活在全球经济增长最快de国家，如果不能运用“个人理财”科学地规划我们每个人所拥有de资源，从而分享到经济增长带来de回报，简直shi对不起自己。当然我们理财de需求和表现方式可能会和国外有所不同，但原理shiyi样de，我们聪明de金融专家们已经并且将会发展出更多de金融工具来帮助我们实现理财目标。

所以，我们de问题就只有了yi个：“我怎样开始？”

人生de每个阶段都需要规划，即使shi当我们还“yi无所有”de时候。Inflatable 其实任何人都不可能真de“yi无所有”，即使我们没有yi分钱，我们还有智慧、技能和时间，这正shi我们最开始可以规划de资源。选择yi份什么样de工作才能把我de资源最大限度地发挥出来，并且更快地转化为财富？这shi我们每个人踏上社会时所需要做de第yi次规划。

在年轻de时候，我们需要采取更为积极进取de态度来迅速地积累起自己de财富。所以人们有了yi定工作经验以后都会去寻求能够获得更高薪水de工作，但shi高薪工作并非积累最初财富de唯yi方式，有yi个方式也许更快 -- 那就shi创业，特别shi在现在de中国，创业de机会到处在向我们招手。然而并非每个人都适合创业，因为创业需要yi些特别de技能，有些人也许更适合成为某yi方面de专门人才，依靠专业技能获得高收入。那么你究竟适合继续工作还shi创业呢？也许你应该去咨询yi下企业创业顾问，这shi你有可能面对de第二次规划。

好了，不管你通过创业还shi高薪de工作，如果你事业已经初步有成，有了yi定de资本积累，这个时候，你就要考虑如何运用这些资本进行投资了。因为不管shi你de工作还shi创业，都还不足以保证你可以拥有长期de、稳定de高水平生活，特别shi退休生活。所以，我们必须通过投资获得多元化de收入。这时候你面临de选择主要有两方面：第yi，我应该花多少时间进行投资？第二，我应该选择哪些投资或理财工具？这个时候，你yi生中最需要规划de阶段就来临了，为了帮助你做出更好de判断，你必须要去咨询专业de"个人理财规划师"。

对第yi个问题de判断shi非常“因人而异”de。有很多人以为“炒股”Inflatable 不用上班工作就能积累财富，好像很轻松。其实yi位成功de股票投资者，他所付出de时间和精力说不定比上班还要多得多，并且要承担巨大de风险，从投资回报de角度来讲，直接进行股票投资de"成本"shi非常高de，未必每个人都承受得起，而且对有de人来讲，和数字、曲线打交道可能shi乐趣，对另外yi些人来说却shi灾难。所以，个人理财规划师或者个人理财顾问就会根据每个人de情况提出不同de建议 -- 你究竟适合把所有de时间投入金融投资，还shi继续从事你感兴趣和擅长de工作，由专业人士帮助你理财？

对于第二个问题de回答就更加“因人而异”，也更加需要专业理财规划师de帮助。因为国内de理财工具越来越多，越来越复杂，你如果不能对每yi种工具de特性、功能和适合de对象有yi个充分了解de话，很容易就走入误区，从而使自己辛辛苦苦积累de财富化为乌有，所以这也shi“个人理财规划”de重点所在。

我们简单地来看yi看国内目前主要de理财工具。首先你要学会认识deshi保险，保险不shiyi种“投资”，而shiyi种“保障”，而且shi现代人必不可少de“保障”。在考虑投资计划之前，你首先要和你de个人理财规划师或保险代理人探讨yi下如何规划你de"保障方案"，才不至于在任何"非典型"de情况袭来de时候手忙脚乱。

在所有能够实现资产增值de投资方式中，可以大致分为金融投资、房产投资和企业投资。首先我们了解yi下众多de金融投资工具。储蓄也可以看作投资工具deyi种，没有风险也不需要额外de时间进行打理，可shi却不能分享到社会财富高速增长de回报。债券de风险和回报就要相对高yi些，可shi债券投资需要投入de已经不仅仅shi钱了，必须要有yi点时间、精力和专业知识。而股票、外汇和期货，有很高de风险和回报，但shi需要投入很多de时间、精力并学习许多相关de专业知识，而且它们de投机特性非常明显，它们能够帮助资产增值，却不能依靠它们获得源源不断de收入。

那么如果你没有也不愿意投入很多de时间，怎样才能参与到以上这些投资渠道中去呢？我们就看到有yi个非常好de金融投资工具 -- 基金，就shi为了帮助这些类型de投资者而产生de。基金de投资就像储蓄yi样方便 -- 你可以每个月投入yi笔固定de资金到你de基金投资账户上，专家就会帮助你投资到债券、股票等等投资渠道中，这样大大降低了投资de复杂性和风险。这里特别需要提醒大家deshi，基金与股票de特性shi完全不同de，千万不要像“炒股”yi样去“炒基金”，因为基金de回报主要来自于分红收益，如果你投资足够长de时间，例如10年或20年，复利de力量将使你de收益达到yi个不可思议de数字。正shi因为有了这个特性，基金也就成为个人理财de退休规划中yi个非常重要de金融工具。

房产shiyi种比较特别de投资工具，它既可以帮助你实现资本de增值又可以通过出租获得现金收益，所以shi实现退休规划和其它理财目标de另外yi个重要de工具。房产de收益率比较高可shi流动性比较差，另外投资房产de时间成本也shi相当高de。理财规划师会建议你如何把房产投资与金融资产投资结合起来，相互补充，设计合理de投资组合。

最后yi种投资方式在我们国家还不多但shi却发展得非常快，那就shi对企业de投资，直接把资金投资到发展迅速de企业中去，就可能获得比金融投资工具更加丰厚de回报，尤其shi"私人股权投资"，也就shi说，通过直接购买企业de股份而获得回报。这种方式与自己创业de不同之处在于，只shi将资本投资于企业，而不必投资时间或技能参与企业de经营管理。可shi企业投资de风险也shi非常大de，尤其对企业de运营和发展要有yi定de了解，所以比较适合于资深de而且具备企业运作经验de投资者。

那么你现在处于人生de哪个阶段呢？你应该采用哪yi种投资方式或理财策略呢？这就要根据你个人de投资偏好、对风险de忍受能力、投资经验、理财目标和你所拥有de财富资源等等许多情况来决定，而且应该由经过专业训练de个人理财师经过科学细致de分析以后给出建议。所以你必须详细地、诚实地把必要de信息告诉你de个人理财师，才能够得到最科学和客观de建议。

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个人理财时下最流行的八大新思想观

个人理财观念yi；把钱装进脑袋

小谢退伍后，把工作de薪水全花在买书和参加各种培训上，后来他拿到MBA证书，跳槽去yi家公司担任高级经理，薪水比原来高出数倍．看来，知识就shi财富，此言不假．年轻shi把钱花在名牌上，不如装进脑袋．

人理财观念二；教育好子女也等于赚钱

如果子女de学习成绩yi般，想上好yi点de中学要交择校费；高考成绩不理想，高价生和上民办大学de开支更大．因此，许多精明de家长从中悟出了窍门，改变只考虑为子女教育攒钱de老办法，而shi注重了请家教，参加培训班，学特长等早教投入．孩子成绩好了，往近了说会节省择校开支，远了说更有利于子女将来

个人理财观念三；夫妻AA制

AA制shi指yi种新de家庭经济模式．Inflatable 大致有两种形式；yi种shi夫妻每月各交yi部分钱作为家庭公款，支付房租，水电费等共同家庭支出，其余de各自管理；另yi种shi请客，购物，车资等费用都各自支出，只在房贷等大笔支出上平均负担．这理财方式能发挥个人特长，分散家庭投资风险．同时，夫妻双方财务独立自主也有助于减少矛盾，促进家庭和谐．

个人理财观念四；靠健康省钱

虽然人们de收入不断增加，但还shi赶不上看病住院de花费涨de快．有道shi健康shi福，只要身体健康，自然就能省下yi大笔钱．人们de健康观念应该逐步转变，如果不懂得爱惜身体而节省，什么都不舍得花，无疑步入yi种含小失大de误区．应该将部分花费投资于外出旅游，购买保健品食品，健身器材，合理饮食等．减少生病住院de几率，实际上也shiyi种科学理财．在健康上多作些投资，惟有健康才shi最大de节约．

个人理财观念五；不贪财不破财

现在社会上骗子很多，生活中时有骗子找上门来de事，骗子之所以能够屡屡得手，无非都shi打着各种诱人de幌子．许多人之所以上当受骗，无非都shi源于yi种贪便宜de心理．其实，天上不会掉馅饼，世上没有免费de午餐，这shi人人应该懂得de常识．只要我们不抱贪便宜dede心理，对外界de诱惑随时保持警惕，自然就不会上当受骗，不破财其实也就shi成功de理财．

个人理财观念六；平安如赚钱

人生在世，平安不仅shiyi种福气，而且等于赚了钱．Inflatable因此，理财应该把安全放在重要位置上，从居家到出门，从大人到小孩，从用电到用火，从骑车到走路．．．都应该做好安全de防范工作．自行车，热水器，高压锅，电线，如果发现破损，陈旧，超期．．．就应该及时更换，不能为了省钱而不顾安全．

个人理财观念七；破小财免大灾

只要条件许可，应考虑尽早为家人购买寿险和医疗险[包括人生意外险，大病险等保险．虽说这类投资不求回报，达水漂儿最好，可俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福，yi旦灾祸降临[尤其shi担负家庭主要经济来源de成年人出了意外]，买过保险与否大不yi样了．

个人理财观念八；勤俭持家不如能挣会花

过去我们常说吃不穷，穿不穷，算计不到要要受穷，但如今社会不断进步，生活水平日益提高，勤俭持家，使劲攒钱de老观念已经落伍了．能挣会花日渐成为最流行de理财新观念．大家发挥个人特长经商或谋取兼职，广开财源；挣钱后科学打理，积极用于消费，从而尽情享受挣钱和消费带来de人生乐趣．