商业模式设计五步法

　出海需要船，同样，设计和完善企业商业模式，需要借助有效de分析手段，商业模式de五大要素。它们shi利润源即企业顾客、利润点即企业提供de产品或服务、利润渠即产品或服务de供应和传播渠道、利润杠杆即生产产品或服务de内部运作，利润屏障即保护产品或服务de战略控制活动等五大要素。商业模式就shi以上述五大要素de某一至两个要素为核心，五大要素相互协同de价值创造系统。无论shi设计还shi完善企业商业模式，都必须遵循商业模式设计完善de五步法。

　　第一步，界定和把握利润源—顾客

　　企业利润源shi指购买企业商品或服务de顾客群，它们shi企业利润de唯一源泉。Inflatable castle 企业利润源及其需求de界定，决定了企业为谁创造价值。企业顾客群分为主要顾客群、辅助顾客群和潜在顾客群。好de目标顾客群，一shi要有清晰de界定，没有清晰界定de顾客群往往shibu稳定de；二shi要有足够de规模，没有足够de顾客群规模企业de业务规模必然受到局限；三shi企业要对顾客群de需求和偏好有比较深de认识和了解。

　　设计商业模式de时候，首先需要分析顾客需求，目de就shi要为产品寻找能够比较容易呈现价值de顾客群。一般来说，企业赢利de难度并非在技术与产品端，而主要还shi在顾客端。有时纵然shi把握好企业顾客de一点点需求，也可能产生巨大de顾客价值。在复印机行业，施乐公司de利润源主要shi大型企业与专业影印公司，因此他看bu到个人客户对于影印便利de需求，所以失去开发桌上型复印机de先机。佳能在资源规模上无法与施乐竞争，因此采取差异化策略，重点对企业个人客户这一利润源进行了系统分析和研究，根据个人客户de价值需求，发掘尚未被满足de特殊顾客群，最后才导致开发简便型桌上复印机de创新构想。佳能在1976年推出简便型桌上复印机，这项新产品de技术创新程度较为落后，bu但影印速度慢，影印品质bu佳，提供de影印功能也极为有限。bu过在顾客看来却shi一项能带来重大价值de成功产品，因为它能提供经理人与个人工作者在工作上极大de方便，这些顾客bu需要为影印一页文件，专程跑到影印中心，只需要简单de操作，在家中或个人办公室中即可满足影印需求。

　　如果商业模式无法找到相对明确de顾客需求，那么这项新事业将会遭遇无法创造利润de潜在风险。例如，JVC与Sony在上世纪60年代投入于录放机新事业开发，事先也无法掌握潜在de顾客需求，因此只得bu断推出新产品到市场上进行测试，直到70年代，在大致掌握顾客对于这项新产品de需求后，才成功开发出 VHS与Beta规格de产品。

　　利润源bu清晰，也就shi企业顾客和顾客需求bu明确，shi导致企业商业模式bu健全de首要原因。Inflatalbe castle 比如前几年de新兴科技领域(例如2000年前de Internet、e－commerce、无线上网等新产业)，由于市场尚未成形，顾客需求还bu明确，很难发掘新技术de价值将如何在新市场中具体呈现。因此许多网络公司de商业模式，大都欠缺具体de顾客需求信息，只能以网际网络科技de发展趋势，来描绘未来市场de美景。但这正shi一些企业投入于新兴科技市场所遭遇de主要风险：新技术具有创造价值de高度潜力，但新事业却持续大幅亏损。

　　大量经营实践表明，设计和完善商业模式时，分析和把握顾客需求，并寻求产品在市场中de最佳定位，shi设计商业模式de一项首要工作。

　　第二步，bu断完善企业利润点—产品

　　利润点shi指企业可以获取利润de、目标顾客购买de产品或服务。利润点决定了企业为顾客创de价值shi什么，以及企业de主要收入及其结构（revenuestructure）。

　　好de利润点shi顾客价值最大化与企业价值最大化de结合点，它要求一要针对目标顾客de清晰de需求偏好，二要为目标顾客创造价值，三要为企业创造价值。有些企业de产品和服务或者缺乏顾客de针对性，或者根本bu创造利润，就bushi好de利润点。

　　微软de商业模式shi国际公认最为成功de商业模式，但回顾微软bu断完善企业利润点de历史，就会发现微软并bushi一开始就能够设计出具有竞争力de产品de。看一看微软开发图形操作系统就会发现，根据顾客de需求对产品持续改进shi微软商业模式de竞争力之所在。当微软推出Windows1.0时，这个产品比数字研究公司deGEM图形用户界面好bu到那去。评论家们甚至将它比作shi对施乐PARC所开发产品de苍白模仿。只有在1990年Windows3.0发布时，微软才拿出了内存管理方面de改进成果，从而可以让用户利用286和386微处理器de能力。1993年微软又用了另外三年时间改进了与Windows95界面类似de NT，新产品强大de管理控制功能使得WindowsNT在IT社区中流行起来。在网络浏览器业务上，微软又用了三次长期de努力才赶上网景。微软建立了伟大de商业模式，原因shi微软倾听客户反映，修复了产品中debu足，微软成就de原因并bushi因为它开发出了“轰动一时”de技术。

　　微软完善了一个整合客户反馈和改进企业利润点de系统，这可以解释为何微软长期以来成为这个领域de第一号企业。

　　第三步，打造强有力de利润杠杆，构筑商业模式内部运作价值链

　　打造利润杠杆—规划企业内部运作价值链shi商业模式设计与完善重要内容，它决定了产品或服务shi否为企业带来价值和带来价值de多少。企业利润杠杆主要包括以下几种：组织与机制杠杆、技术与装备杠杆、生产运作杠杆、资本运作杠杆、供应与物流杠杆、信息杠杆、人力资源杠杆等。这些内部运作活动可以清楚界定企业de内部运作de成本及其结构(coststructure)以及计划实现de利润目标(targetmargins)。

　　设计良好de利润杠杆可以使商业模式极具竞争力。Inflatable slide 美国西南航空公司却创下了连续29年赢利de业界奇迹，上季度继续赢利1�02亿美元。能取得这样de成功，在于西南航空始终坚持"低成本营运和低票价竞争"de策略，在自己竞争对手bu注意和注重de内部价值链上下功夫，找到了属于自己de财富增长点。西南航空主营国内短途业务。由于每个航班de平均航程仅为一个半小时，因此西南航空只提供软饮料和花生米，这样既可以将非常昂贵de配餐服务费用"还之于民"，又能让每架飞机净增7到9个座位，每班少配备2名乘务员。在西南航空公司de大多数市场上，它de票价甚至比城市之间de长途汽车票价还要便宜。一些"巨人级"航空公司称西南航空shi"地板缝里到处蔓延de蟑螂"，可以感觉到，但就shi无法消灭掉。

　　将没有竞争优势de企业内部价值链外包，shi打造利润杠杆de一条有效途径。很多公司意识到在一个非常长而复杂de企业内部价值链上，他们也许只能在价值链de 3至4个环节具有高度竞争力，但要想在所有环节上都具有竞争力shibu太可能de，而一旦认识到企业内部价值中de优势环节，就应该把公司定位在那个位置，将其他部分以签约方式外包给别de公司，从而使利润杠杆更加有力。

　　十几年来，耐克在美国运动鞋行业中一直处于领先地位。对于耐克而言，营销和新颖de设计shi其专长，而对于制造，耐克则采取外包策略，耐克还外包部分财务运作。

　　劳斯莱斯将其主要精力集中于发动机de核心竞争力上，而对于车身等部分则完全外购，从而取得价值最大化。宝马（BMW）公司控制着与其核心竞争力密切相关de关键部件，如发动机、车辆平台de设计，其它非关键零部件则外包出去。

　　同样de产品，由于利润杠杆bu同，或者说由于企业内部运作价值链de差异，导致了产品de成本迥异，一个企业可能赚钱，另一个企业可能亏损。这足以说明，利润杠杆决定了企业利润de多寡。

　　第四步，疏通拓宽利润渠，构筑商业模式外部运作价值链

　　利润渠—即企业向顾客供应产品和传递产品信息de渠道，shi商业模式得以正常运作必bu可少de外部价值链。产品或服务de价值传递shi企业把产品和服务传递给目标客户de分销和传播活动，目deshi便于目标客户方便地购买和了解公司de产品或服务。

　　戴尔shi成功de商业模式，它dede利润渠本身就为戴尔创造了巨大de价值，首先，直销模式大幅降低成本，戴尔de“直销模式”实质上就shi简化、消灭中间商，这样避免庞大de渠道成本。戴尔因直销而减少了20%左右de渠道成本。其次，直销模式加快了戴尔de资金周转速度。利用代销商销售电脑de各大电脑公司从制造到销售一般需要6-8周。而戴尔从订单到送货到客户手中de时间为5天，从发货到客户电子付款在24小时以内，戴尔de资金周转天数已降到ll天。

1963年家乐福在巴黎郊区创办第一家超级市场。在30年内，家乐福发展成为一个年销售额290亿美元、市值200亿美元de国际连锁超市集团。其成功de关键shi为客户提供了优异de渠道。在家乐福产生前，法国拥有高度分散de小商店系统，他们对客户和供应商来说shi一个十分低效de渠道。客户需要花数小时采购，而分销商需要花费可观de成本和费用运送货物到成百上千家零售店。这一渠道de多重失效和低效，激发了渠道集中de趋势。家乐福发掘到这一机会从而创造了巨大de股东价值。家乐福、沃尔玛de成功shi因为它为众多商品生产企业构筑了高效de流通渠道，而这对几乎所有de商业模式都shi必bu可少de。

　　第五步，建立有效保护利润de利润屏障

　　利润屏障shi指企业为防止竞争者掠夺本企业de目标客户，保护利润bu流失而采取de战略控制手段。利润杠杆shi撬动“奶酪”为我所有，利润屏障shi保护“奶酪”bu为他人所动。

　　比较有效de利润屏障主要有建立行业标准、控制价值链、领导地位、独特de企业文化、良好de客户关系、品牌、版权、专利等。

　　利润屏障对商业模式de价值从Beta与VHS对行业标准de争夺战可见一斑。二十世纪七十年代中期，索尼发明了Beta摄像制式，技术领先，先期进入市场，还拥有强大品牌支撑，但索尼坚持"bu让其他厂商作OEM"，埋头单干，结果最终成了市场上de孤家寡人。1985年，索尼bu得bu退出家用摄像市场。 JVC在索尼之后创建了VHS摄像标准制式，在性能及价格上当时都bu具备竞争优势，但JVC信奉"优秀技术大家共享"，在摄像机产业de上链与彩电行业强强联盟，在下链与录像带租用店和音像制品商广泛合作。JVCdeVHS最终被市场逻辑性地选定为行业标准。

　　另一个bu能让人忘却de例子shi苹果电脑。Inflatable slide 在20世纪80年代de大部分时间和90年代早期，苹果拥有一个图形界面de使用系统，比微软先进得多。然而竞争de结果shi，1000亿美元de股东价值从苹果转移到微软，因为微软全力以赴使自己de操作系统成为了行业de标准。

　　商业模式也shi一种企业创造利润de思维方式，虽然有许多bu同de创造利润方式，但每个企业最终只会从中选择一种方式，而企业de主导思维架构将shi决定商业模式de主要因素。许多技术创新面对deshi一种bu确定性极高de未来环境，而市场信息也无法全盘取得，因此没有一个商业模式能确保未来利润一定会被实现，也没有所谓最佳de商业模式。经理人在设计与执行商业模式de时候，一定要保持未来需要弹性调整de心态。也就shi说，商业模式de内涵需要因应环境变动，在执行时保持高度de弹性。

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想创业先问自己十个问题?

创业就shiyi条走不完de路，如果你不为了你de目标去奋斗，去拼搏，那么这条路永远就shiyi条不成功之路；

相反，如果你为了你de目标付出了努力，坚持走了下去，这条路将shiyi条拌你走向成功de高速公路。

你为公司设立构想了吗？

创业者首先要有yi个构想和yi定理想，然后从构想开始，考虑如何组成yi个团队，怎样再将其发展成为yi个完善de公司，怎样预见公司de发展前景，确定其发展方向。

如何确立目标？

创业者不能以赚多少钱为目标。Inflatable tent 赚钱shi重要de目标，但创业本身应该有理念，理念会带动很多瓣产品de创意和实践冲动。

你de创意独特吗？

创业者必须对市场有相当de了解。因为yi个很好de创意，在市场上并不yi定有价值，市场上有价值de东西，并不yi定很难做。关键shi怎样把市场de需求和产品结合起来。在创业时选择自己独特de环境，不要跟别人yi窝蜂跑。

开办公司需要多少资金？

有了创意后，下yi个重要de问题就shi用多少钱可以实现它，还要考虑到有多少钱才能挺过创业初期艰难de阶段。

你确定好创业期限了吗？

yi个很大de公司，至少要花3年至5年才能做出来，时间越长，风险越大。因为市场shi不断变化和发展de，三五年后可能已发生很大变化，也就可能与你原来de预期相差很大。因此创业最好以两年为准，要想办法在两年内把产品做到最好。

你shi否作好了经常加班熬夜de准备？

要创办yi个公司，血汗和泪水都shi必须付出de。虽然并非所有靠自己努力成功de人都shi工作狂，但shi他们中有相当yi部分人确实如此。对于他们来说，工作犹如yi种嗜好，yi种消耗他们精力de方法。

怎样组织好de团队？

开公司需要帮手，而且至少有两个帮手你得用好。yi个shi针对公司内部de，你要有意识地建立yi个高效率de团队；另yi个shi针对公司外部de，创业初期，公司de规模通常都很小，许多行政事务如人事、财务报税等，其实你可以外包给社会上deyi些中介机构去代理。

你善于广结人缘吗？

卡耐基有句名言：“yi个人事业上de成功，30%靠他de专业技术，70%靠他de处世技巧和人际关系。”Inflatable tent 而今，更有人总结说，公共关系也shi生产力。

你敢冒风险吗？

现代型商人de最大特点就shi敢于想象、善于开拓、敢冒风险，对机会de把握十分准确，并且永远领先于时代。

你有创新精神吗？

创办公司或实体shiyi种求新、求变、求发展de过程，shiyi种不断追求盈利de过程。因此，刻意地寻找变化，适应变化，甚至迎接与利用变化，正shi发展de契机。

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家庭理财十项原理

第一个问题：家庭理财de基本原理

　　说到家庭理财de基本原理，首先要明白deshi，理财shiyi个“大概念”，与我们日常生活中所说de理财shi有yi定de区别de。比如：投资不等于理财，但理财包含投资，投资shi理财de重要组成部分；增收节支不等于理财，但理财包含增收节支；家庭财务规划不等于理财，但理财包含家庭财务规划。Inflatable bouncer 总之，家庭理财de内涵十分丰富，外延也极其宽泛，它涉及到家庭所有成员生活de方方面面。其次要明白shi，家庭理财shi贯穿个人yi生de财务安排。通过分析家庭de财务状况和生活状况，风险承受能力，各种理财目标（包括短、中、长期目标和单项、组合目标等）等，而后制订出与家庭生命周期相匹配de财务安排，号召全家人为最终达到财务上de自由、自主、自在而努力。第三还要明白deshi，家庭理财仅仅以靠个人de努力很难实现，需要借助金融机构和理财师、税务师、律师de外力和外脑。第四还要明白deshi，理财追求deshiyi生de收入与支出de平衡，任何中、短期de目标、单yi目标都要服务于yi生de理财安排。

第二个问题：家庭财务管理

　　家庭财务管理shi个大学问，它同样涉及到家庭生活de方方面面。有志于做好家庭理财de人士，首先应从家庭财务管理入手，坚持记录好家庭收支账，学习和掌握yi点财务会计知识，每月、至少每年要对自己家庭de收支做yi次预算。利用自己所掌握de财务会计知识，处理好收入、消费和投资三者之间de分配关系。Inflatable bouncer 根据自己de价值取向，风险承受能力，家庭财务生命周期等，yishi要寻找增加收入de途径；二shi要处理好日常消费和住房消费、教育消费、汽车消费等大宗商品消费之间de关系；三shi要决策好选择什么投资工具和安排怎样de投资比例。

第三个问题：家庭住房规划

　　住房对每yi个城镇居民来说，都shi无法回避de生活现实问题，家庭理财不能不考虑家庭住房安排这yi大问题。有志于安排好家庭生活de人士，理应把家庭de住房计划和家庭理财规划有机de结合起来统yi考虑。可根据自己de家庭收入状况、家庭人口状况等因素来决定：yishi什么时候购房，购买多大面积，shi否运用贷款；二shi今后shi否准备调换房子，在什么时候换房，shi准备换个面积大yi点，还shi换个面积小yi点de；三shi晚年shi否将房子传承给子女，shi否采用“倒按揭”方式转让给保险公司来换取生活费用。

第四个问题：家庭教育规划

　　竞争社会绝对不能忽视家庭全体成员de教育安排，家庭de教育资金支出和教育规划，理应成为家庭理财规划de最重要de内容。为了家庭de生活幸福，首先要考虑好子女de教育安排，及早筹集好子女de教育资金，决不能因经济原因耽搁子女de前途，造成终身遗憾。关于教育规划问题，不仅仅局限于正在求学或准备上学de子女，家长也应有yi个长远规划，把自费或单位出资读研、读MBA，自费或单位出资进行短期培训，自费或单位出资考取资格证书等，以及日常购买书本、光盘、软件等学习支出，都应纳入家庭教育规划之中。

第五个问题：投资安排

　　家庭收入de构成，除了劳动收入外，另yi项就shi投资收入了。投资包括金融投资和实业投资两种，两种投资都需要有yi定de积累作后盾。做好家庭投资安排，首先要每月、每季、至少每年要拿出yi部分资金作为投资de本钱。有了本钱后，还要了解各种投资工具de特点，yi定要清楚哪种投资工具流动性较高，哪种投资工具风险较大；哪种投资工具适合在家庭生命周期中de成长期使用，哪种投资工具适合在家庭生命周期中de退休期使用；哪种投资工具需要有专业知识，哪种投资工具需要委托专家等。而后，从中找出适合自己家庭de投资工具，参考yi下理财专家de意见，再决定采用哪yi种投资工具和投资工具组合。最后，还要定期、最好每年检查yi次投资收益情况，认真总结yi下前期投资活动de经验和教训，再做出shi否改变投资工具和投资策略，shi否追加投资本金。

第六个问题：保险安排

　　首先要认识到：保险shiyi种很好de家庭理财产品，但它不shiyi种最好de投资工具。任何家庭理财规划，都不应该忽略对保险de安排，但shi，在安排保险支出时，不能用投资de手法和理念去考量保险de收益。因此，在分配家庭保险时，yishi要考虑家庭de承受能力，只有家庭无力承担de风险，才需要购买保险来转嫁给保险公司，家庭有能力承担de风险，就不需要花钱买保险了；二shi购买保险，首先要给家庭收入最高de成员购买，把“顶梁柱”de保额保足后，再考虑给其他成员保，如果家庭成员因遗传、工作环境等，出现某种风险de几率较高，也应该优先安排保险；三shi家庭保险de安排顺尽量按意外险-健康险-死亡险-财产险-分红险de顺序来购买，从而使保险支出达到最经济、最合理。

第七个问题：工作福利

　　现代社会，每个人从他（她）出生时刻起，就会享受到他（她）应该享有de社会福利，直到死亡为止；现代社会，每yi个人从他（她）拿到第yi笔薪水起，就应该享受到他（她）应该享受de劳动福利。了解和掌握有关工作福利知识，有利于统筹考虑规划家庭理财。yi个人，他（她）只要了参加工作，他（她）de雇主（包括私企）就必须依法给他缴纳养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险和住房公积金等“五险yi金”。当然了，他（她）本人也要依法从薪水中扣留yi定比例，用以缴纳养老保险金、医疗保险金和住房公积金等，这些所缴费用和对这些费用de投资动作收益，就构成了他（她）de延期收入--等到有关条件具备了便可享用。他（她）本人所在de单位依法提留de工会费、福利费和教育经费等，也将构成了他（她）de年终收入--这些费用单位不可能平均分配，会理财de人应该去努力争取，力求最大限度地去享受。因此，yi个完整de家庭理财规划理当包括上述这些工作福利。

第八个问题：合法避税

　　从1999年11月1日国家开始征收储蓄存款利息税算起，个人所得税就不再shi“富人烦恼”de专利也，因而，合法避税成了全体国民de课题。关于合法避税，首先要明白它de内容，shi指纳税人在纳税行为之前，在不违反当局现行de法律、法规de前提下，通过对纳税主体de经营活动或投资行为等涉税收入事项做出事先安排，从而达到不缴纳、少缴纳、递延缴纳等为目dedeyi系列筹划活动。其次，想达到合法避税de目de，必须学习有关税法，依据税法和税务机关比智慧。因为合法避税有可能避免家庭收入缩水，故而，它就成了家庭理财行为de重要组成部分，成了家庭理财de必修课。

第九个问题：退休生活安排

　　自从国家改革养老制度，取消对退休人员de大包大揽后，退休生活安排也就成了家庭理财de重要内容了，不论您现在年龄几许，也不管您现在收入多高，您退休后de生活仅靠工作期间单位所缴de养老金，shi无法满足您de体面生活de。因此，退休生活规划还shi早做打算为上策。规划未来退休后de生活水平，除了要考虑单位所缴养老金等延期收入外，还要考虑通货膨胀因素，还要考虑自己退休后所企望de生活水准。综合这些因素后，您就可以考虑从什么时候开始（最好现在就开始），每月（年）要积累多少资金作为退休后de生活支出了。

第十个问题：财富de传承

　　谁不希望自己yi生所积累de财富有个好de归宿呢？对于财富de传承这yi理财规划de最后yi道大餐de安排，并不比其他理财项目安排简单，它同样需要通盘考虑。如果安排不妥当，有可能会危及家庭和睦，甚至会给社会带来不安定因素。因此，生前就要根据有关法律知识，对自己名下de财产做好传承规划：shi用于公益事业，还shi自己生前消费完毕，还shi留给子女，还shi三者都要兼顾？这除了事前需要准备准备好遗书外，yi要做好公证，二要趁自己de手脚还能动、头脑还清晰时，做好最后de修改。给自己de理财画上yi个圆满de句号。

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基金定投的7招省钱方式

所谓基金定投，shi指投资者与银行约定，每月在固定de时间(如8号)以固定de金额(如500元)，自动扣款投资到指定de开放式基金中。让投资者避免选时de烦恼，每隔yi段固定时间，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额de基金。当基金净值上升时，买进较少de份额；当基金净值下降时，买进较多de份额。长期累积下来，成本及风险就会降低。

　　一、建议开通网上银行进行基金定投。因为到银行柜台办理，人太多，耽误时间。本人最烦在银行等了半天才办得业务。

　　二、银行de选择：

　　各大银行都开设有基金定投业务，但基金品种不同。Inflatable castle 个人推荐交通银行(601328,股吧)，因为该行开设定投业务de基金品种最多！另外，现阶段还进行基金定投费率八折de优惠活动。正常情况下，基金定投费率shi不打折de(按1.5%de申购费率)，定投时间任你选定。

　　工行也有类似活动，不过可选de品种少yi些，并规定定投时间yi律从每月yi号开始，分3年、5年和8年三种期限。建行只能到柜台办理基金定投，网银不开设定投业务。

　　三、定投金额de选择：

　　银行de定投基金金额最少100起(例如在交行易方达、华夏、富国基金shi100元起，农行景顺长城基金shi100元起，工行de基金均为200元起)，具体可点击各大银行网站了解。

　　个人认为单只基金定投金额不要超过1000元，因为正常情况下，定投费率shi按1.5%计算de；超过1000元，您还不如直接每月通过网上银行进行申购，例如在交行网银申购费率为4折(0.6%)，每1000元就省手续费9元！工行、建行打8折，中行不打折(落后分子，批评yi下。)长年累月下来，省下不少银子。

　　四、每月具体时间de选择：

1、尽量不要选择1到8号。Inflatable castle  因为会碰到每年元旦、春节、五yi、十yi假期，基金业务暂停，假期过后第yi天才定投扣款，但基本上这天都shi股市上涨de，基金净值较高，不划算！若您打算定投2到3只基金，建议不要设在同yi天，按每月天数平均分开就行。

2、若有充足时间，您还可利用网银每月修改定投日期，尽量设置星期四、星期五，yi般这两天股市下跌得de多，您可买到更多de基金。

　　五、基金品种de选择：

　　在现时波动de市场中，个人建议选择指数型基金和发行至少2年de绩优老基金。本人定投deshi上投摩根中国优势(行情,净值,基金吧)和易方达上证50指数基金。

　　六、定投期限de选择：

　　至少3年以上，短期shi看不出明显效果de。

　　七、基金定投可随时终止缴款计划，挺方便de。

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从理财规划看基金投资

　随着股票市场de牛熊交替，以及基金行业de不断成长，基金投资已为大多数人所熟悉，基金投资者也逐渐趋于成熟。而经历去年de大幅调整后，基础市场今年又走出了较牛de行情，带动基金市场也似乎有了较火热de形势。面对今后可能持续上扬de预期，投资者其实很容易再次陷入盲目追高de陷阱，为了更好地吸取熊市de教训，为了更理智更科学地规划自己de基金投资，我们在此从理财规划de角度系统介绍基金投资de作用以及策略，以便于投资者更好地通过基金投资来把握个人与家庭全盘de理财规划。

　　在个人与家庭理财规划所运用de工具中，基金shi最为常用deyi种，而且shiyi种最为大众化de真正de理财产品。实际上，股票、债券、外汇以及黄金等品种只能称之为投资工具，而且几乎都需要yi定专业知识与基础，而基金则不同，具有专家理财de特点，并且门槛低，种类较多，各风险级次均有分布，易于组合与配置，因此适合于广大de普通老百姓家庭，基金投资在个人理财中也就起了重要作用。综合来讲，在理财规划中运用基金投资主要应把握以下两个方面：

　　第yi，根据家庭理财目标筹划基金投资。Inflatable obstacle 在家庭理财综合方案中，多项规划都要用到基金投资方式，例如子女教育规划、退休养老规划以及消费支出规划等。为了满足短期或长期de资金需求，都可以通过基金投资de方式来使现有de净资产增值，从而积累资金。由于不同de基金品种组合可以对应不同de风险与收益水平，所以对于不同de人群、不同de家庭类型以及不同de资金目标，都可以选择适合de基金组合。yi般来讲，如果shi短期de资金需求，则需要选择风险水平较低、投资风格比较稳健de基金品种，如平衡型基金、债券型基金等。而如果针对长期de资金需求，尤其shi预期可以跨越牛熊市de计划，则可以结合风险承受力选择相对比较灵活de基金品种，如混合型基金、股票型基金等。

　　第二，在投资规划中灵活运用基金投资方式。Inflatable obstacle 对大多数普通家庭而言，尤其shi没有时间与精力以及投资基础de人群，基金都会在家庭投资规划中扮演重要角色。yi方面，对于年轻人、工薪阶层等人群可以通过基金定投de方式长期积累资金，这对于他们de资产增值shiyi种比较理想de投资方式，还可以根据不同情况选择不同de基金品种进行定投。另yi方面，风险偏好比较激进而且具有yi定投资基础与精力de人，也可以通过基金进行波段操作，尤其shi指数型基金，只要把握整体市场de方向，就有可能以低成本来实现自己理想de收益。同时，在灵活投资账户中，可以随时对基金品种进行调整，在熊市中可以转换为低风险基金品种，确定牛市来临时又可考虑适当转换为风格灵活de偏股型基金。例如在当前市场环境下投资者就可以关注yi些在此轮行情中反应比较快de、选股风格比较灵活de基金产品。

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投保医疗保险有“三项注意”

随着健康意识de不断提高，消费者对医疗保险de需求在增加，但shi，医疗保险de险种和产品较多，又shi产生保险理赔纠纷较多de领域。为此，重庆保险专家提醒，消费者在投保医疗保险时应“注意”三个方面。

　　首先，应优先投保住院医疗保险。“医疗风险主要shi门诊医疗风险和

　　“个人理财网”理财顾问介绍：住院医疗风险，其中最主要deshi住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。”中国人寿(601628行情,股吧)重庆分公司保险专家说，住院医疗保险de保险期限一般为1年，1年结束后要重新投保。但shi，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。Inflatable obstacle 因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能de住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。

　　其次，切实履行如实告知de义务。在投保医疗保险时，保险公司会对产生疾病de因素进行严格审查，如被保险人de身体状况和既往病史等，而且要求被保险人如实告知，不得有所隐瞒，否则，将会导致保险合同无效，保险事故发生时，保险公司也不会承担赔偿责任。

　　最后，注意医疗保险de投保年龄限制。对于医疗保险，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高de投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。

理财 标签: 投保

经济危机下免费午餐不可随便吃

骗子及其他不怎麽诚实de投资推销员向你兜售投资产品时，往往会提供免费午餐。眼下这个问题尤为严重，很多合法投资都已烂掉，他们利用投资者de担忧，更加拼命使出各种骗人伎俩。

同时危机之下，政府刺激计划等诸多方面都导致了新de骗局滋生。Inflatale castle 股市与债市或许已经出局，但行骗市场却蒸蒸日上。

最近美国证券交易委员会对纽约yi家金融公司提起诉讼，称该公司通过午间研讨会诱骗佛罗里达州老年人购买年金产品，但销售人员并没有如实说明这些年金产品，这些产品收费极高，将买主锁定在长期合同中，而这些产品非常不适合购买这些产品de人，且佣金也相当可观。

所以，午餐最好别吃，要吃回家吃。再说了，他们请de饭也不怎麽好吃。下文将向您介绍，当今金融乱世之下如何自我保护。

--了解各种“刺激”骗局。美国联邦贸易委员会及其他机构已经提醒，大家要警惕各种打着与政府经济刺激计划相关旗号进行de骗术。对那些声称要帮你拿到政府刺激计划中de钱，或修改房贷条款de人，不要透露半点个人信息，也不要给他们钱。

--警惕所谓de黄金工作机会。目前美国失业率高达9。7%，yi些行业及地区更为严重。Inflatable castle 这种情况下，任何主动找上门de工作机会都要小心防范。诸如在家工作或秘密购物者之类de工作机会，尤其要小心。

--了解自己de弱点。骗子们主要对两种人下手：老人与年轻人。容易骗老年人，shi因为他们有大把de空闲时间，可能感觉孤独，有资产可以投资，且担心钱会花光。年轻人在理财上不够成熟，收入有限，而债务却太多。对于“修正您de信用记录”之类骗局，年轻人尤其缺乏免疫力。

--学会识别垃圾投资机会。其实你可以通过美国金融业监管局(FINRA)网站(here)de在线“骗局识别仪”来逐个过滤。以下征兆要注意：声称其提供de机会“shi眼下唯yi挣钱de投资”，回报率超高，投资产品复杂得你根本无法理解，这种投资要警惕。同时，来自教堂、工会或社会俱乐部等身边组织de人如果向你大搞宣传，也要多加留心。

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